Самая полная книга о сути денег «для чайников»

Эта книга — одна из тех немногих , впечатление о которой к концу прочтения у меня сильно поменялась по сравнению с началом. Хотя, признаюсь, думал даже отложить. И вот почему.

  Денежная азбука — что нужно знать про деньги как средство

Первые страниц 50 давались очень тяжело. Точнее, не тяжело в плане чтения, а тяжеловато в плане осознания полезности для себя лично. Ну да, деньги как средство, договоренность между участниками о ценности. Базовые понимания функционирования ФРС, центробанков. Увлекательно, но мне то, простому «юзеру» прямоугольных бумажек зачем эти экономические аспекты, думалось мне -:).  Я не студент финансового ВУЗа, мне это знание постольку поскольку. Я поэтому и назвал ее в заголовке статью денежная азбука, потому что начало книги именно такое. От Адама и Евы, от первых ракушек в качестве платежного средства у Калигулы…В чем то познавательно, где то интересно. Книга казалась не практичной, и я даже подумывал ее отложить.

  И очень хорошо, что  не отложил ее в сторону как хотел!

Потому что в дальнейшем, описание пошло настолько последовательно, что мне стало понятно, как эти знания можно применить на практике. Когда пазлов становится больше, картинка тоже становится понятной! И по мере прочтения, становится ясно, как действия ФРС в отношении той же ставки по облигациям сказываются именно на нас, простых «пользователях бумажек». Какие действия приводят к скачкам курсов, росту цен.

Это на первый взгляд, кажется что такие вещи, как отказ от золота в качестве денежного обеспечения не касается простых людей. Становится понятно, почему происходили многие кризисы в мировой финансовой системе ( от Великой Депрессии до Кризиса 2008 года). Более того, в принципе, если знать эти базовые основы, становится понятно что во многом эти кризисы были предсказуемы.

Так же становится понятно, что по действиям центробанка можно многое предсказать. Кредитные ставки, инфляцию, поведение правительства. И, если не лениться обращать на это внимание ( даже не особо вникая в финансовые премудрости ) — многие финансовые решения можно спланировать и в своей жизни. А это как раз то самое практическое применение прочитанного, за которое я ратую.

 Итоговый вывод — книга крайне полезна, если вас интересует что то больше чем ценник в магазине

И многие вещи в ней понятны и доступны, даже если вы не биржевой трейдер. Да давайте рассмотрим пример:

Центробанк остановил снижение ставки с лета прошлого года, и даже дважды поднимал ее на 0,25 пунктов. Из этого понятно, что с одной стороны это разгон инфляции и рост ставок по кредитам. Но с другой, курс рубля к доллару будет снижаться. Потому что такие ставки привлекательны для Керри-трейда — игры на разнице валют. Привлекательны они конечно для крупных международных фондов и банков -:). Но мы то тоже можем приблизительно предполагать инфляцию. Или например, курс валюты, если вы планируете поездку за рубеж.

Да, я знаю, описание примитивное. Но им я хотел показать некоторую схему, алгоритм мышления и пример того, как эта информация может оказаться полезной для простого обывателя. Не обязательно становится финансистом. Но на мой взгляд, в нынешнее время такая базовая денежная азбука нужна каждому адекватному человеку.

Ну а самый главный вывод, который я сделал для себя лично — в финансовом мире все гораздо системнее и упорядоченнее чем нам кажется. Даже в момент кризисов, обвалов, хаоса — можно четко разглядеть причины и следствия. И вполне спрогнозировать как это все будет протекать.

Почему у нас не получается — 5 главных причин. Часть первая.

 

Почему мы не можем добиться успеха?

Когда речь заходит о различных способах достижения успеха, часто без внимания и освещения остается обратная сторона — почему мы не можем добиться успеха. В основном мы видим успешные истории. Читаем книги про успешные истории, успешных людей. Это хорошо, потому что как правило эти люди действительно заслуживают права быть примером. Но, неумолимая статистика говорит о том, что успеха добивается максимум 5% от начинающих. Я  думаю, что в отличие от цифр инфляции тут статистика абсолютно права -:).

Конечно, причины успеха или неудачи скрываются исключительно в нас самих. Чаще всего это психологические причины. Не менее часто какие то организационные аспекты. В подобной ситуации, общество как правило безапелляционно — «ты неудачник». Но, тем не менее, на мой взгляд есть некоторые общие факторы, с которыми мы сталкиваемся чаще всего. И я хочу представить вам на обсуждение мой личный рейтинг причин того, почему мы не можем добиться успеха.

Конечно, причины отражают мой личный взгляд на поставленный вопрос. Абсолютно согласен, что подход к вопросу может быть очень широким и неоднозначным. Но не будем откладывать, и перейдем непосредственно к ним.

Мои 5 причин, почему мы не можем добиться успеха

Причина 1 — пытаемся менять все и сразу

Человеку определенно комфортно находиться в своей среде обитания. Все равно у нас есть своя зона комфорта, свой жизненный уклад, свои привычки. Мы же к вопросу перемен как правило подходим с богатырской удалью -:). Приняли решение, и сразу гуляй душа! С завтрашнего дня меняю все! Буду заниматься спортом, начинаю учить иностранные языки, меняю круг общения, меняю подходы к общению. В общем, вот тут в книжке, или в курсе нам представили некий образ успешного, благополучного человека. Все — завтра с 7-00 утра ( крайний срок — с понедельника, ну ладно — совсем крайний с 1 числа ) я становлюсь таким как он! И поменяю себя целиком и полностью.

 Но что значат такие резкие перемены?

Они обозначают, что себя старого, свои привычки, свой жизненный уклад нужно сломать, разрушить. И ведь часто подразумевается что сделать это нужно без какой либо критической оценки вообще. Образно говоря — может в нас не все так плохо, и абсолютно не все нужно менять. Но «успех» мы почему то безапелляционно принимаем как шаблон. По которому нужно действовать.

А вся проблема в том, что сломать себя резко, да еще во всех сферах жизнедеятельности просто нереально. Это практически убить себя старого. И, даже если мы к этому готовы психологически, не факт что это легко делать физически. Ну например, мы часто даем себе зарок, на какую то одну перемену. Например не сидеть постоянно в смартфонах и гаджетах. Давайте честно ответим сами себе — получается? Вот то то и оно -:). А тут нужно в один момент сломать подходы к работе, к общению, жизненному устройству. Что получается очень редко. И, в тот момент когда становится понятно, что вот тот, успешный образ извне не складывается, руки у многих опускаются.

Хотя вывод очень простой — не нужно недооценивать эффективность и значимость малых перемен. Да элементарно, взять какую то одну привычку, проработать ее и сделать системной. Сам похвастаюсь, что так у меня появилась привычка раннего утреннего часа, которая стала неотъемлемой частью меня самого. Я не стал «ломать себя полностью». А просто ввел одно единственное действие. Но оно параллельно помогло оптимизировать и время, и занятия спортом, и систематизировать подход к образованию и самообучению. Начните с малого. И тогда успех будет проще увидеть и оценить.

 Причина 2 — ставим не «свои» цели

Еще одна, на мой взгляд, не менее важная причина, почему мы не можем добиться успеха.  А если немного уточнить, то я имею ввиду путаницу между ложной мотивацией и истинной. Как пример — устоявшийся в наше время стереотип успеха. Он сейчас крайне прост — это достаток, богатство, БМВ семерка и прочее лакшери. Маркетинговые отделы крупнейших корпорации залезают к нам во все щели, какие только смогут. И со всех устройств, со всех экранов, с рекламных баннеров вдалбливают в нас то, что успешен ты можешь быть только при наличии чего то. Как правило — их замечательного изделия -:). Проще говоря, стереотип того, что успех это исключительно обладание или не обладание материальными благами, крайне стоек.

А человек — существо как правило благородное и податливое -:).  И мы этому стереотипу охотно поддаемся. И исходя из этого ставим перед собой именно эти, стереотипные цели. Ведь правда, сложно не согласиться с тем, что обладать чем то лучше, чем не обладать. И мы сами отодвигаем в сторону свою суть, свой стержень, и охотно принимаем правило — «если у тебя нет БМВ-7 то ты лузер».

Но вся проблема в том, что если эта цель не ваша, не горит  огоньком внутри , то она не сподвигнет на какие то истинные действия. Хотя как получается — она как раз двигает! Мы начинаем жить исходя из этого стереотипа успешности. И получаем классический набор — нелюбимая, но хорошо оплачиваемая работа. Дела, стоящие поперек горла, но приносящие тот самый успех.

И выливается весь этот «джентльменский набор» в классический психоз и выгорание

А ведь у многих людей истинные цели могут быть совсем другими. Кто то может быть аскетичен сам по себе, и ему не нужен обвес из гаджетов и устройств. Кому то интересно профессиональное развитие и специализация. Да много чего полезного и интересного может делать человек, и быть в этом состоявшимся. Хороший врач, который ежедневно спасает людей. Грамотный инженер.

Я не сужу так категорично, что общество их отвергает из за материальных факторов. Да нет конечно, принимаем, и любим -:). Я как раз про то, что на этого самого врача и инженера сваливается все это агрессивное давление материальной мотивации. И он часто этому поддается, в результате чего теряет свой стержень. Потому что это не ЕГО ВНУТРЕННЯЯ ЦЕЛЬ. Эта цель — с экрана телевизора, смартфона, рекламного плаката…

Хотя знаете — материальная мотивация тоже может быть. Например, доказать той самой девчонке, что бросила тебя нищего студента на 3-м курсе что  чего то стоишь -:). Это мотивация действительно истинная, и идет от самого сердца!

Хотите еще один секрет успеха? Открываю вам самый гарантированный - на л...

  ПОСТ ВЫХОДНОГО ДНЯ!

    Это просто скрин экрана приложения для изучения Английского языка Дуолинго. А видео-запись урока что я прошел по уже сложившейся традиции утром, сразу после пробуждения.

Изюминка в том, что день у меня тысячный по счету БЕЗ ЕДИНОГО ПЕРЕРЫВА! Вот и весь секрет, вся изюминка, и весь рецепт! Я просто на протяжении фактически трех лет ни на один день не прервался! За это время я переехал на другую квартиру, сменил работу, получил 2 диплома, завел мопса, сменил две машины. И каждый день я не забывал открыть приложение и сделать урок! Легкое, простое и очень короткое действие. Вот и весь секрет того самого, пресловутого "успеха". Прикладывайте к любому делу Прикладывайте к любому делу, занятию, да хоть и увлечению. И все неминуемо приложится.

Полезные финансовые советы. Нет «неправильного» времени для начала!

 

Лучшее время для старта инвестиционной деятельности

Раз уж мы с вами на этой неделе все рассматриваем в контексте времени, то и рубрику «советы» тоже к нему привяжем -:). И вот, я решил с вами поделиться секретом, когда лучше  начинать инвестировать.

 Так вот, лучшее время для начала — это сейчас

Ну, если в том месте где вы живете сейчас не позже 20 часов.

Если же серьезно, то я к тому, что подобный вопрос чаще всего связывают с возрастом. Бытует мнение, что в 20, 25 лет начинать это хорошо, правильно, а например в 40 уже поздно и неэффективно. Почему то люди считают что в какой то момент уже все — поезд ушел! И накоплений не сделаешь, и не успеют доходность хорошую показать. А если один-два кризиса и обвала придется, то вообще можно ни с чем остаться.

Но, на мой взгляд это крайне неверно. И начинать можно, и нужно в любом возрасте. И не только по причине, что «лучше что-то, чем ничего». Есть много причин, почему старт инвестиционной деятельности в более позднем возрасте не менее, а иногда и более эффективен. И вот почему:

• начав инвестировать, вы сместите свои жизненные ориентиры, подходы к финансам, накоплению. Исходя из этого вы начнете выстраивать все действия, так или иначе связанные с финансами и деньгами. И если, допустим накопление денег в облигационном фонде с 40 до 60 лет не столь эффективно, как с 20, то это не значит , что уже будучи в обойме вы не найдете что то интересное и результативное.
• начиная что то в  зрелом возрасте, вы в любом случае повышаете активность, работоспособность, и даже уже не столь важны инвестиции сами по себе! Представьте — на пятом десятке (к примеру ) человек станет более активным, подвижным, начнет изучать новые сферы и отрасли. Разве это может быть плохо? В любом случае, взять, и в какой то жизненный момент повернуть штурвал в другую сторону — только плюс! За примерами далеко и ходить не нужно — история полковника Сандерса и его KFC.

  Так что не тяните — начинайте!

Когда хотите, тогда и начинайте. Сейчас я не веду речь о деталях, стратегиях. Их достаточно для разного возраста,  уровня риска и постепенно мы их все рассмотрим. Главное — это открыть новые горизонты, придать динамику и задать ритм!

P.S.  Еще добавлю, что начинать надо как независимо от возраста, так и независимо от стартовых возможностей. А то мнение, что нужно начинать «с чего то существенного» тоже крепко укоренившееся. И таким образом, те самые драгоценные годы теряются. А начинать надо буквально с минимумов. Есть у вас 3000 свободных рублей в месяц? Вот и начинайте хотя бы с простого депозита. Или небольшого брокерского счета, при открытии которого не требуется больших минимальных сумм. И так даже гораздо легчее и эффективнее. Потому что, например скопили вы то самое «существенное», сразу в один момент все ахнули в акции, а рынок обвалился. Тут можно надолго получить отторжение. И записать себя в неудачники, решить что «это не мое» и.т.д. А просто пополняя счет ежемесячно на 3000 рублей можно спокойно на все смотреть, да еще и подкупать подешевевшие бумаги на откате цены. И не будет большого стресса от резких и крупных потерь.

  В общем — берите и делайте. Лучшее время для старта — сейчас!

П

Инвестиционная идея — инвестиции в «Лего».

 

Инвестиции в Лего, или почему наборы Лего не только игрушки и детские конструкторы

Всем привет. Сегодня я вам расскажу про еще одну интересную, и на самом деле прикольную инвестиционную идею. Это, как вы догадались из названия — инвестиции в наборы и конструкторы Лего. Из того что мне удалось найти я сделал вывод, что это действительно может быть привлекательным и приносить прибыль. И это возможность именно для инвестиций в прямом смысле этого слова ( а не для схемы «купил — подержал какое то время — продал на доске объявлений ).

Ну единственно что — в этом материале я пожалуй не буду сам писать большой объем информации. В отечественной прессе есть хороший материал и очень качественное исследование доцента НИУ ВШЭ Виктории Добрынской и ее студентки Юлии Кишиловой.  Это говорит о том, что подобным вопросом занимались углубленно и профессионально. Виктория с Юлией написали качественный материал, и я навряд-ли что то смогу добавить от себя и написать много лучше. Поэтому с чистой совестью рекомендую прочитать их доклад. Он более чем полный. Смотрите, какие полные статистические данные и анализ приведен. Для примера — таблица изменения стоимости наборов Лего по годам и по сериям:

Поэтому в отношении этого могу сказать только одно — изучайте и смотрите по ссылке. Маленький нюанс, о котором наверное стоит сказать — разбираться в Лего все таки нужно. Знать какие серии и конструкторы в цене у коллекционеров, какие из них со временем будут стоить дороже. Ну и главное, прятать объект инвестиций от детей, если планируете хранить дома -:).

  Как у них

От себя коротко добавлю только, что я конечно не ограничился прочтением одного материала, а рассмотрел вопрос шире. И посмотрел как это устроено на западе. Вообще — это дело там существует дольше, даже целую «биржу» конструкторов Лего нашел. Не говоря уже про E-bay, и прочие аукционы, отраслевые сайты любителей тематики. Есть свои звезды, мини-олигархи. А так же специалисты, которых в каждой отрасли называют лидерами мнений. В общем, несмотря на то что Лего это игрушка — тут все по взрослому.

   Советовать инвестировать в данное направление или нет — не берусь -:). Вы знаете — секрета Полишинеля тут нет. Не сомневаюсь, что если купить несколько эксклюзивных наборов не самых массовых серий, положить их в шкаф, НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ РАСПЕЧАТЫВАТЬ И НЕ ПОВРЕЖДАТЬ ЗАВОДСКУЮ УПАКОВКУ! — то через определенное количество лет этот набор получится продать дороже. Направление  массовое, коллекционеров много. Я бы даже отметил целое движение так называемых «AFOLов». C Английского переводится как Adult Fun Of Lego. Люди интересные и забавные. Видел несколько видеоканалов на Ютубе — ребята просто строят города из Лего! Поэтому направление интересное, забавное. Но и выгодным тоже оказывается может быть -:)

   Оригинал статьи, и другие полезные материалы находятся на главном сайте - Vkarasenko.ru 

Простая инвестиционная схема «ИИС + облигации + налоговый вычет»

 

Простой и безопасный вариант инвестиций

   Всем привет. Безусловно, занятие инвестиционной деятельностью подразумевает риск само по себе. И поэтому, несмотря на то что в заголовке я употребил термин «безопасный», отнюдь не значит что это гарантированный и полностью безрисковый вариант. В описываемом варианте вложений в качестве инвестиционного инструмента мы будем рассматривать облигации. Среди финансовых инструментов облигации действительно один из самых безопасных. Но при этом и доходность по ним невысокая.  В данном же случае я подразумеваю безопасный вариант инвестиций больше как подход с точки зрения удобства и безопасности портфеля. Но в любом случае, решение принимать вам.

  Коротко про ИИС ( индивидуальный инвестиционный счет )

Друзья, сразу немного оговорюсь, что много про ИИС писать не буду. Во первых, это вопрос объемный сам по себе и заслуживает как минимум отдельной статьи. Во вторых, написано про это много статей, и все  типы счетов, все нюансы рассмотрены до мельчайших подробностей. Если интересно — вот качественный материал про ИИС на профильном ресурсе. Рекомендую Тинькофф-журнал, так как написано там все четко, понятно и доходчиво для любой аудитории.

Сейчас же мы коротко рассматриваем именно инвестиционный подход. А для этого нам нужен ИИС типа А, и мы исходим из того что вы знаете что это такое и он уже у вас открыт.

 Собственно схема…

Итак, инвестиционный счет мы открыли. Основное преимущество счета в возможности вернуть 13% НДФЛ. Максимальная сумма с которой можно получить налоговый вычет это 400000 рублей. Хотя на счет можно положить до миллиона. Но мы рассматриваем компактную схему с максимальной выгодой, поэтому инвестируем на счет 400000 тысяч.

Конечно, самое главное не забывать про основное условие. Это то что эти 52000 рублей мы должны предварительно заплатить в виде НДФЛ. Собственно этот НДФЛ мы и будем с вами возвращать. Если сумма уплаченного налога меньше 52 тысяч, то вернуть мы сможем соответственно только то что заплатили в бюджет.

Итак, счет открыт, деньги на него заведены. Но мы сделаем еще один шаг. Не будем же мы просто держать на счете 400 тысяч, хотя даже если мы их просто продержим за интерес, мы в любом случае получаем этот налоговый вычет. То есть 13% гарантированного дохода у нас уже есть -:). В общем то не так мало само по себе.

Но основная наша цель —  инвестиции. И главное для нас доход увеличить, а не потерять деньги. Мы для этого поступим так же просто и предсказуемо. Просто сформируем облигационный портфель под купонный доход. Я держу облигационный портфель второй год, все больше и больше влюбляюсь в этот инструмент. Ну что поделать, это оказалось наиболее спокойной, удобной и приемлемой формой инвестиций  для меня -:). Да, мой доход в общем даже чуть меньше 8% годовых. Но я при этом сплю спокойно. А так же не забываем про сложный процент.

В принципе, возможности для инвестирования на ИИС почти ничем не ограничены, но есть определенные ограничения для работы на зарубежных рынках. Это в общем то понятно, учитывая что налоги нам возвращает Российская Федерация.

 Итоговый подсчет и вывод

В общем, сформировать облигационный портфель с доходностью 8 — 10% годовых не составляет особого труда. Для безопасности возьмем 8% , по нижней планке. Что у нас в итоге получается:

  Инвестиционный доход облигационного портфеля в виде купона — 32000 рублей.

  Налоговый вычет — 52000 рублей.

  Итого наша общая доходность по счету в первый год открытия — 84000 рублей.

  Общая доходность на счет в размере 400000 — 21% годовых.

По моему вполне неплохо. Это, напомню без всякого напряжения. Мы просто открыли счет, подобрали облигации со средним купонным доходом, и может даже забыли про него. Да, может конечно что то пойти не так. Корпоративные заемщики тоже редко, но все таки объявляют дефолты. В любом случае, доля риска есть и умалчивать про нее  нельзя. Но все же в отношении облигационного портфеля риск меньший, чем при инвестициях в акции. Можно собрать дивидендный портфель с целью все делать в максимально пассивной форме. Но события нынешнего марта показывают что акции могут сильно падать, несмотря на доходность. Хотя и бывают такие события раз в десяток лет. Правда никто не даст гарантий, что мы не откроем счет за 3 дня до «начала»…

  А вообще, это я просто полюбил облигации. И ищу возможности продолжать инвестировать в них так же просто, легко и удобно, но при этом получать большую выгоду -:).

Курс о личных финансах Флоридского университета — мой опыт обучения.

 

Личные финансы по Американски. Как я расширял горизонты.

Всем привет. Как вы знаете, границ сейчас фактически нет. Как минимум, в отношении интернета, технологии, знаний и информации. И получить образование от лучших университетов мира можно в любой точке земного шара. Конечно, если есть доступ к глобальной сети. Причем часто это можно сделать абсолютно бесплатно! Ну или за некоторые символические деньги.

Я конечно, взял за основу тему личных финансов. И нашел на сайте Coursera — курс Флоридского университета по личным финансам и финансовому планированию. Курс условно бесплатный. Прослушать его можно, но, если захотите получить подтверждение и сертификат, придется заплатить 147 долларов.

У меня конечно академических целей не было, просто захотелось посмотреть и оценить подход. Мы с вами уже рассматривали подходы к финансам в Великобритании. Теперь я решил окунуться в личные финансы по Американски. И конечно, попрактиковаться в Английском языке. Кстати — отличный способ совмещать полезное с полезным.

  Структура курса

В самой структуре курса, да и подхода к финансам ничего эксклюзивного. Доходы, учет расходов, стратегии инвестирования по соотношению риска и доходности. Очаровательный профессор ( на фото ) излагает легко и понятно. Кстати, титулов у него немало, несмотря на то, что вид его на академический лад не настраивает -:).  В общем — обычная структура и понятные разделы. Не думаю, что где то в мире отличаются именно эти основы — доход, расход и сведение баланса.  Отличаются непосредственно финансовые и бухгалтерские моменты.

  Удобный интерфейс и структура курса

Полный обзор я делать не буду, пересказывать курс тем более смысла нет. Рассмотрю лишь некоторые отличия именно в подходах и отношению к финансам. По той простой причине, что например нам нюансы плана 401к ( это пенсионные накопления ) не интересны. А вот такой момент, как средний банковский процент на вклад от 0,3 до 1% годовых — вполне интересен. Хотя бы в том плане, что он говорит о том, что жить на ренту с депозита там практически невозможно. Ну или можно представить какой размер этого депозита должен быть, чтобы на эти 0,3 процента жить на ренту.

И конечно, практика Английского языка

 Чем мы с ними отличаемся в финансовых подходах

Скажем так, та прослойка людей в России, которая не относится к финансовому планированию спустя рукава — практически ничем.  Личные финансы по Американски, по Российски, по Европейски имеют одинаковые базовые основы. Деньги нужно заработать ( и чем больше тем лучше). Ими нужно грамотно распоряжаться, понимать на что они уходят и эффективно ли это происходит. И их нужно как минимум — сохранять, в среднем — делать так чтобы они работали и приносили доход сами по себе, максимум — делать так, чтобы они приносили прибыль и инвестиционных доход, позволяющий жить на ренту.

Отличия, как обычно заключаются в психологии, подходе к жизни, среде обитания. Например, пенсия в Америке есть и хорошая. Но копят они ее себе сами, с младых ногтей ( тот самый упомянутый план 401к). И понимают, что это их ответственность. Кстати — вот основное отличие курса — более углубленное обсуждение именно этих бухгалтерских аспектов. Плану 401к посвящено почти 2 полных урока. Еще урок — системе финансовых документов, отчетов. Взаимосвязь процентных выплат и ипотеки. Нам, как я уже говорил именно эти моменты не очень актуальны. Но то, сколько этому уделяется внимания в простом курсе, говорит о важности этого всего для них.

При этом не сказать, что они в плане жизненных подходов, отношений прямо более развитые, как это принято считать у нас. Правда, когда ответственность за свое будущее, свою обеспеченную пенсию лежит на тебе, тут хочешь не хочешь а думать придется.

В силу этого, средний Американец конечно гораздо больше среднего Россиянина знает про фьючерсы и опционы, прочие биржевые фонды и инструменты. Но в расходах, тратах, повседневной жизни беспечность побольше нашей. В конце концов, это же к нам от них пришел кредитно-потребительский образ жизни и обкладывание себя кредитными картами -:).

 Краткий вывод

    Ребята, говоря проще — нет пророка в своем отечестве! И не стоит возводить границы, прежде всего голове. И делить темы и подходы на «личные финансы по Американски», «личные финансы по Европейски», «личные финансы по Африкански»…Есть только личная ответственность каждого, и свой подход.

А курсы такие проходите. В любом случае, и познавательно, и интересно, и язык попрактикуете…